台中で家を探す初めての購入者の多くは、すでに車のローンや無担保の個人ローン（信用貸款）を抱えていて、住宅ローンが通らなくなるのではと心配します。結論から言えば、影響はあります。既存の毎月の返済額は返済負担率に算入され、無担保ローンの残高はDBR22の上限に算入されます。多すぎれば、銀行は融資比率を下げたり、金利を上乗せしたり、断ったりします。ただし、ローンがあるから買えないわけではありません。先に計算し、先に整理するということです。
覚えておきたい三つの数字
- 22倍：金融監督管理委員会（金管会）が定めた無担保債務の上限で、月収に対して測ります。住宅ローン自体は算入しません。
- 40〜50%：一般的な返済負担率の基準で、毎月の返済額合計を月収で割ったもの。銀行ごとに異なります。
- 6か月：申込み前は新たな借入をしないこと。照会記録や新しい債務は信用情報に表れます。
（金管会のDBR22に関する函令、財団法人金融聯合徴信中心（聯徵中心、JCIC）の説明、銀行の実務に基づく。2026年9月20日更新。）
銀行は既存ローンをどう見るか：二つの比率
銀行は二つの比率を確認します。DBR22は無担保債務の残高を、返済負担率は毎月の負担を見るものです。車のローンや個人ローンは、少なくともどちらか一方に影響します。
| 比率 | 計算方法 | 性質 | 車ローン・個人ローンの扱い |
|---|---|---|---|
| DBR22 | 全金融機関の無担保債務の合計（クレジットカード、キャッシングカード、個人ローン）÷平均月収。22倍を超えないこと | 金管会の函令 | 個人ローンの残高は全額算入。担保付きの車ローンは車の査定額を超える残高のみ算入。住宅ローンは除外 |
| 返済負担率 | （住宅ローン返済額＋その他のローン返済額）÷月収。一般的な基準は40〜50%、60%まで認める銀行も | 市場の慣行で法律ではない | 車ローン、個人ローン、カードの分割払いの返済額はすべて算入 |
（2008年1月7日および2009年12月15日の金管会函令に基づく。基準は銀行により異なる。2026年9月20日更新。）実務では、銀行は22倍の上限ぎりぎりまでは貸しません。また、想定金利に1%上乗せして返済額を再計算するストレステストも行うため、返済負担率には余裕を残しておきましょう。
信用情報に何が載るか：車ローンは担保付きか無担保か
JCICの信用情報報告書には、すべての銀行ローンの契約額、残高、月々の返済額、延滞の有無、クレジットカードの利用状況、最近あなたの情報を照会した機関が記載されます。車ローンの扱いは、貸し手と担保の有無によって変わります。
| 既存の債務 | 信用情報に載るか | 算入される比率 |
|---|---|---|
| 銀行の個人ローン | 載る | 残高全額をDBRに、返済額を返済負担率に |
| 担保設定のある銀行の車ローン | 載る | 残高から車の価値を差し引いた額をDBRに、返済額を返済負担率に |
| 担保のない銀行の車ローン | 載る | 個人ローンとして扱われる |
| 信販会社（融資公司）の車ローン | 通常載らない（JCIC非会員） | 銀行口座の引き落としで分かる。申込書での申告が必要 |
| クレジットカードのリボ残高と分割払い | 載る | リボ残高をDBRに、分割払いの返済額を返済負担率に |
| 学生ローン | 載る | 政策ローンでDBRからは除外。ただし返済額は返済負担率に算入 |
（一般的なルールで、個別の判断は融資銀行が行います。2026年9月20日更新。）
当社の見解： 「信用情報に載らない」信販会社の車ローンでも、申告しなくてよいわけではありません。銀行は6〜12か月分の口座明細を確認し、毎月決まった引き落としがあれば質問します。申込書に債務を書かなかったことが判明すれば虚偽申告とみなされ、最初から申告するよりはるかに大きな痛手になります。
申込みの何か月前に借入をやめ、何から返すか
住宅ローン申込み前の6か月間は、新たなローンやカードを作らないでください。繰上返済するなら、金利が最も高く、返済が最も重く、DBRに算入される債務から始めます。通常はカードのリボ残高、次に個人ローンです。
- 新たな借入をしない。 申込みのたびに照会記録が残り、JCICによれば銀行はそれを最近の資金需要の兆候と読みます。リボ払いの利用記録は約1年残ります。
- リボと個人ローンを先に返す。 カードのリボは金利が最も高く全額算入され、個人ローンの残高も全額算入されます。車ローンは担保付きで通常金利が低く、残高から車の価値を差し引いて評価されることもあるので、最後に回します。
- 自分の信用情報を取り寄せる。 JCICに個人の信用情報報告書を請求し（年1回無料）、残高、忘れていた分割払い、保証債務がないかを確認します。
融資比率を上げるために車ローンを全額返済すべきか。その前に、頭金の資金が十分残るかを計算してください。
承認後・実行前に、頭金のために個人ローンを借りてもいい？
いけません。承認は実行ではありません。銀行は融資実行前に信用情報を再度照会し、その間に新たな個人ローンがあれば、再審査、融資比率の引き下げ、承認の取り消しにつながる可能性があります。中央銀行自身のQ&Aでも、融資実行前に借り手のローンを再確認するよう金融機関に求めています。頭金を借りれば、それも毎月の返済になり、返済負担率を一気に押し上げます。本当に足りないなら、目標価格のほうを見直してください。
外国籍の方へ： 現地のガイドでは、融資比率80%・期間40年の新青安ローン3.0（新青安3.0）を使ってハードルを下げることを提案しています。この施策は戸籍（戶籍）を持つ中華民国国民向けで、それ以外には一般に適用されません。代わりに一般の銀行がどのような条件を提示するかは、当社にお尋ねください。
試算例：車ローンと個人ローンがあると住宅ローンはいくら借りられるか
世帯月収NT$100,000、車ローン返済NT$15,000、個人ローン返済NT$10,000、銀行の基準50%とします。住宅ローンの返済上限はNT$25,000で、30年・2.5%なら約NT$6,300,000の借入に相当します。個人ローンを先に完済すれば上限はNT$35,000に上がり、約NT$8,900,000になります。
| ケース | 既存の返済額 | 住宅ローン返済の上限（50%） | 借入可能額の目安（30年、2.5%） |
|---|---|---|---|
| 両方のローンが残る | NT$25,000 | NT$25,000 | 約NT$6,300,000 |
| 個人ローンを完済 | NT$15,000 | NT$35,000 | 約NT$8,900,000 |
| 両方を完済 | NT$0 | NT$50,000 | 約NT$12,600,000 |
（NT$1,000,000を30年・2.5%・元利均等で借りると月々約NT$3,951。50%の基準は仮定で、実際の結果は銀行とそのストレステストによります。2026年9月20日更新。）当社の住宅ローン・購入費用計算ツールで月々の返済額を出し、それを月収で割れば返済負担率が分かります。
よくある質問
車のローンがあっても住宅ローンは組めますか？
組めます。車のローンがあるから不適格になるのではなく、借入可能額が減るのです。返済額は返済負担率に算入され、DBRには車の価値を超える残高のみが算入されます。先に比率を計算し、足りない場合にだけ繰上返済を検討してください。
購入前に個人ローンを完済しなければなりませんか？
必ずではありませんが、個人ローンはDBRに全額算入され、返済額も比率に算入されるため、最も返す価値のある債務です。完済しても自己資金が不足しないか、先に確認してください。
住宅ローンの承認後、頭金のために個人ローンを借りてもいいですか？
おすすめしません。銀行は融資実行前に信用情報を再照会し、新たなローンがあれば再審査となり、融資比率の引き下げや承認の取り消しにつながることがあります。
信販会社の車ローンは銀行に分かりますか？
通常JCICの報告書には載りませんが、毎月の引き落としは口座明細に表れ、申込書でも債務の申告が求められます。隠せば虚偽申告とみなされます。
負担を計算してから、何を返すか決めましょう
車ローンや個人ローンは購入の障害ではありません。障害になるのは、計算せずに申し込むことです。信用情報報告書と毎月の返済額をお持ちいただければ、台中の実際の価格に照らして試算します。購入ガイドをご覧いただくか、お問い合わせください。